每款APP都是一种态度——工商银行互联网金融常用APP浅析

引言

互联网金融，这个风口刚开始的时候，不觉得神奇在哪里。我们之前一直做的网上银行、手机银行，难道不是互联网金融么？

但是等风真正吹起来，那就算是航母，也淡定不了。工行真正跻身于互联网金融的大潮，应该是从2013年的融e购算起吧，投帅有幸算是当年的亲历者之一。

航母试水——融e购，宇宙行的困境与破局

还记得融e购项目启动的誓师大会上，老总一脸严肃地开玩笑说：“这个项目时间紧任务重，请在座的各位做好几个月不能跟家人见面的准备。”

当然实际也没有那么夸张啦，虽然披星戴月是常有的事，但是做IT的，有几个能正点下班？

问题是，融e购真的只是一个尝试，很多东西改了又改，工行软件开发中心对电子商务领域的经验不足，而请来的外包团队，研发风格又跟工行的习惯相去甚远，再加上实际上线时间紧迫，原本应该是呈线性关系的：代码开发-功能测试-系统测试-模拟测试模式；几乎变成了同时进行的多线并行模式，边改边测，随测随改。最后投产日期临近，很多东西还没弄好，只能先砍掉强行上线。

当时对融e购的前景，并不太乐观，不明白为什么好好的金融业务不做，而要冲进早已是竞争惨烈的电商圈里从零开始。

感觉高层的思路很单纯，就是只要客户都来我们这里买东西，那么我们就可以怎么样怎么样，风口啊，大数据啊，互联网金融啊什么什么的。

再投帅看来，首先要解决的一个问题是：如果客户不来我们这里买东西，怎么办？

电子商务，说到底拼的无非就是，东西多（我有你没有），价格低（都有我便宜），物流快（一个的价格我能先送到）。

而这三点，融e购一条也不具备：

它的店铺数和商品数相对其他同行丝毫不占优势；

价格补贴虽然开始能够吸引人气，但不具备可持续性；

没有自己的仓储和物流，对商铺发货时间和物流运输毫无约束力；

一般的B2C网站还可以通过“自营”进行信誉加持，融e购连自营卖货的条件和打算都没有。

积分抵现、网银用户免注册，这些勉强只能算是一个亮点或是优势；它们的力度，远远达不到让用户放弃熟悉的电商网站，转战融e购的地步。

电子商务，单靠用户导流是玩不转的：

用百度的人比用工行网银的人多多了吧，百度有啊有多惨？

有QQ的人比有工行卡的人多多了吧，腾讯拍拍有多惨？

都是前车之鉴啊，如果融e购只是个B2CB2B的购物网站，那么，它可能只是个匆忙投产的面子工程，它的意义可能仅在于，工行也参与到了互联网金融的大潮中来了。

所幸的是，工行对融e购的期望，并不止于此。

经过短暂调整，融e购明晰了平台定位，确立了以“B带C，以C促B”的业务发展模式，同时利用自身的特有优势，展开“以融引商，以商促融”的业务扩张战略，精准扶贫、司法拍卖、购车云贷等等一系列外延拓展，不禁让人感叹，只有用户想不到，没有宇宙行做不到的业务。

现在的融e购，早已不再局限于B2CB2B的传统电商模式，它下辖e采购、e差旅、e跨境、e资产、e公益五大子品牌，服务覆盖多个金融和非金融领域；联动行内贵金属、银行卡、私人银行等多个部门，合力打造出贵金属专区、积分专区、分期专区、私人银行专区等四大专区。其中，融e够去年全年贵金属销售达到8.3亿元，占全行线上贵金属销售总额的96.5%；积分兑换3693亿分，超过全行积分兑换总量的69%。

航母试水-融e购

2018年12月的综合电商排行榜，融e购，超过亚马逊（中国），排名第九，在银行系电商中更是继续稳稳地名列榜首；截止2019年6月，融e购的周登录人数到达1497.8万人次，活跃用户超过140.3万人。

然而，宇宙行并没有就此止步，在“以融e购为载体，多举措并行”的大方针下，推动与外部的企业、机构甚至军队等40余家外部单位合作，提供支付、清算、理财、融资等全方位的金融服务。这些探索过程中，既涌现出“军易行”这样军民融合的输出创新案例；又打造了“e链通”这样跨境金融项目输出平台试点。

另辟蹊径——融e联，宇宙行的迷茫与坚守

与融e购不同，融e联的定位一直比较尴尬，一直在摸索中前行，在尝试中寻找方向。

融e联开始脱胎于工银信使，在账户余额变动提醒不再免费之后，用户还可以通过融e联继续免费接收通知。

但是对用户来说，只为了接收余额提醒而单独下个APP实在有些浪费；

对工行来说，面对大量使用融e联的用户，也不知道该如何有效转化。

*个思路，是转型成即时通讯软件，对标微信。

那一版的融e联可以说，模仿痕迹很重，连“公众号”、“朋友圈”这些功能，都一字不改地连名字一起照搬了进来。

很遗憾的是，微信在即时通讯界的地位，无可动摇；当年马云撂下多大狠话，“往来”也只能黯然收场。因为即时通讯软件的核心在于社交，不是你自己用着好就可以的，还要周围的亲戚朋友都用，这款软件才能流行起来。

微信已经做大：

很少有什么功能是新出的即时通讯软件能做，而微信做不到的；

就算有，这个功能也只是针对少数特定场景的优化，适用于少数人群，没法短时间内改变大多数人的使用习惯；

既然微信也可以做到，那么何必再多换一个软件呢。

投帅本人就亲历过，客户经理来推广融e联，扫码注册送礼物之后，又用微信建了个微信群的笑话，以后的联系互动还都是通过那个微信群进行，融e联再没有过任何沟通记录。

融e联的即时通讯尝试，可以说是此路不通，不但外界没人用它，行内工作交流的任务，也交给了新开发的“e办公”负责，而不是融e联。

第二个思路，是做移动支付，对标微信和支付宝。

不得不说，宇宙行的野望，每次都是朝着业界*努力。这一版的融e联加了扫码支付功能，线上线下各种促销优惠铺开，宣传工作也是做得红红火火。

然而这次尝试的失败，几乎也是可以预见的。

对商家来说，使用微信和支付宝的用户，远多于使用融e联的用户，没有什么额外动力协助融e联做推广；

对用户来说，微信有常驻内存的优势，支付宝有使用偏好的优势，没有什么必要再特意调出一个融e联来支付。

单靠补贴改变用户习惯，是件很难的事。移动支付的市场争夺战，早已结束了。市场和用户都被微信和支付宝瓜分完毕。

云闪付、京东支付、美团闪付等等这些后来者，努力到现在，也没能从这俩巨头口中夺下多少蛋糕，我们也不必苛责融e联。

第三个思路，就是现在的，综合资讯平台，市面上几乎没有任何可以参照的对标产品。

“信使”不再局限于余额提醒，而是囊括了物流、社保、公积金、生活缴费等等各方面的信息服务；

刚推出的“记账本”功能，可以自动同步信息服务的出账入账信息；

专属的“本地服务”可以根据用户定位，显示当地的个性化服务信息。

新上线的“社保服务”入口，使融e联成为人社部签发电子社保卡排名前十的平台之一。

“公众号”不再是单一的资讯宣传，而是变成为学习、医院、社区、司法机关等各行业客户垂直搭建服务场景；共推出金融、电商、校园、社区、医疗、企业、社团、党建等八大场景模板，为客户提供更多的定制化服务和个性化服务。

另辟蹊径-融e联

通过开放合作，融e联为个人用户户带来了更优质便捷的服务，为企业客户提供了全新的流量入口，也为各分行带来了新的收入增长点，充分实现互助互惠，合作共赢。

现在的融e联好像没有特定要做什么，现在的融e联又好像什么都能做。

如果说融e购已经进入稳步发展的时期，那么融e联就还处于青涩成长的阶段。

正面迎敌——融e行，宇宙行的骄傲与倔强

融e行的前身，就是大家熟悉的手机银行。投帅在手机银行项目组呆过将近两年吧，感觉手机银行的项目质量比投帅之前做的基金后台，真是差了不止一点半点，几乎每期项目三分之一以上的时间，都在修改上期项目遗留下的BUG。然后就掉入一个当期项目的研发时间不足，又导致了本期项目质量低下，进而影响到下期的恶性循环圈。

另外一个原因就是移动端的更新迭代太快了，记得有一次IOS系统升级，之前好好的程序忽然就全都不能用了，投帅大晚上被叫回单位，紧急修补。

结果就是，融e行一直广受用户诟病，界面丑、启动慢、功能杂，不好用；而每次升级之后，吐槽点就会变为：界面更丑、启动更慢、功能更杂，更不好用。（手动捂脸）不知有多少亲朋好友跟投帅抱怨过：你看你们那个手机银行做的，啥都找不着在哪；你看人家支付宝做的，多友好啊。

可是现在回过头再看呢？

投帅惊讶地发现：

融e行的界面，越来越个性化，越来越像之前的支付宝；

而支付宝的界面，越来越“大而全”，越来越像之前的手机银行。

双方的功能，重叠的地方也越来越多，不但支付宝向银行学习了很多传统金融部分，宇宙行也放下身段，吸取了很多诸如“余额理财”（对标余额宝）之类的互联网金融先进经验。

既然功能和界面都趋近于一致，那么，双方迟早都会狭路相逢。

要在这场较量中获胜，“以客户为中心”就不能再只放在口头上，功能是0，客户体验是1；你功能再强大，客户觉得不好用，那什么都是白费。

手机银行，算是银行的传统项目，在这个战场上，我们输不得，也输不起。

正面迎敌-融e行

宇宙行认真了：抛掉那些“页面布局轻量化、视觉效果精致化、指尖触控*优化、运营价值*大化”的排比句，这次工行多次请来了IBM专家诊断设计方案，在产品前期就不断优化设计；依托众测平台邀请行内5000名普通员工发起众测，累计收集意见建议4300余条。

综上

作为在研发中心奋战过8年的前科技线员工，对我行的金融科技事业，可以说是有很深的感情，曾经看着它一个项目一个项目地投，曾经陪着它一个版本一个版本地改；总觉得这个锐意进取的工行，这个信心满满的工行，这个诚意十足的工行，才是大家熟悉的工行，才是大家喜爱的工行，才是值得大家信赖的工行。

我不知道，大象是不是真的可以轻舞飞扬，但是我确信，航母依旧可以冲锋陷阵。